Une banque ou une société de prêt hypothécaire n'est rien de plus qu'une boîte dans laquelle de garder l'argent. Le propriétaire de la boîte a à faire quelques calculs. Premièrement, combien est-ce qu'il va offrir à ces personnes de dépôt en espèces dans sa loge, en contrepartie d'un tel dépôt? Deuxièmement, combien de cet argent doit-il garder comme espèces dans le cas des propriétaires de cet argent want it back? Peut-être 5%, peut-être 10%, quelle est la réglementation en sa juridiction? Troisièmement, dans quelle mesure est-ce qu'il va faire payer les personnes qui souhaitent emprunter de l'argent des autres, antérieurement déposés dans sa boîte?
La personne qui est propriétaire de la boîte, puis tente de trouver de nombreuses autres personnes à mettre leur argent disponible dans la boîte, en contrepartie de laquelle il promet de leur donner leur ramener de l'argent plus les intérêts. Aux yeux de certains économistes, ces gens sont les prêteurs et les investisseurs. Cette terminologie est basée sur le fait que l'investissement en capital de prêteurs ne change pas, alors que la valeur en capital des investisseurs, des stocks ou des biens, par exemple, peut aller vers le haut ou vers le bas. Le propriétaire de la boîte doit alors trouver d'autres personnes qui n'ont pas d'argent disponible, mais en fait souhaiter pour l'emprunter.
Fixe ou variable?
Tant les prêteurs et les emprunteurs peuvent parfois être déconcertés par la diversité des conditions offertes par ces institutions. Les termes les plus faciles à comprendre sont celles qui sont basées sur un taux actuel qui variera en fonction du marché pour les taux d'intérêt, ce qui modifie tous les jours, bien que les entreprises tenteront de même à de telles fluctuations quotidiennes avec seulement des changements périodiques dans le tarif. Les taux fixes, pour une période donnée, il est plus difficile pour le prêteur ou l'emprunteur moyen de comprendre, un fait qui a donné lieu dans le passé à des entreprises avides de pouvoir tirer d'immenses bénéfices de ce manque de connaissances. La raison pour une institution qui souhaitent attirer des dépôts à taux fixe pourrait être fondée sur le fait que leurs conseillers ont calculé que les taux d'intérêt vont augmenter. Faut-il leur est possible d'attirer des dépôts à par exemple 3% sur 3 ans, puis de trouver que les taux actuels sont de 5%, ils seront un peu plu. Dans le cas d'un emprunteur constat qu'ils sont dans cette situation, ils devraient être félicités pour être mieux à deviner que les conseillers de l'entreprise. D'autre part, un emprunteur lié à un contrat à-dire 10% depuis plusieurs années qui se trouve alors que les taux ont chuté à 5%, ne sera pas exactement la fête. Dans ma courte expérience depuis que j'ai commencé à l'université, il ya quatorze ans, j'ai vu les taux des dépôts varie de 14,5% à 1,5%.
Est une banque sûre? Il ya aussi une croyance répandue chez les prêteurs que leurs capitaux sont sûrs. En l'absence d'un gouvernement ou une autorité étatique similaire, prévoyant une telle garantie, cela peut être loin d'être le cas. Dans une université de cas que nous avons étudié, a été celle d'une banque d'épargne en particulier. Une rumeur a fait le tour de la ville que la banque était en difficulté. Un grand nombre de personnes sont allées à la banque pour retirer leur épargne. Ceux qui représentait le premier de quelques% du total des dépôts avait pas de problème. Lorsque le pourcentage est passé à 6%, ce qui dans ce cas était le montant qui sera décidé par «le propriétaire de la boîte», la rumeur est devenu réalité en ce qu'il n'y avait pas d'argent à verser aux déposants. Comme il s'agissait dans un pays dans lequel les propriétaires de toutes les boîtes étaient membres d'un club, dont le but était de protéger les non méritée, mais perçue, la réputation de ces membres, les membres envoyés fourgons de sécurité ronde avec suffisamment de liquidités pour payer les tous ceux à qui les gens qui «a pris connaissance d'une rumeur sans fondement». Les choses se calma après un certain temps, et le gouvernement a décidé d'introduire une législation pour créer un niveau de liquidité minimal.
Un autre cas nous avons étudié est celui de l'une des plus grandes banques du monde, le conseil d'administration de qui était principalement composée d'âmes cupides. Ils avaient décidé que le marché boursier était un bon endroit pour maintenir la marge de liquidité, de sorte que dans le cas d'un marché baissier, ils pourraient créer plus de profits pour les actionnaires. Un marché à la baisse soudaine a effacé la marge de liquidité, et la banque est venu à un cheveu d'aller ventre en l'air.
Lorsque la banque a atteint une taille importante, la liquidité doit être suffisamment grand pour accueillir tous les retraits de panique, à moins bien sûr la panique est aussi grand que 1929.
Pour l'emprunteur, il fournit un service nécessaire, et outre les conditions pénales imposées sur les emprunteurs, est un service essentiel à notre société. Du point de vue de l'investisseur, il importe en premier lieu sur la mentalité de la fonction de trésorerie au sein de la banque, et d'autre part la législation qui régit leurs actions et des pratiques de comptabilité. Du point de vue des investisseurs, qui envisagent d'investir dans les actions d'une telle organisation, elle dépend entièrement sur une analyse de la valeur nette de la banque et la rentabilité. Les deux exemples mentionnés ci-dessus ont depuis cessé de gagner en force, et ont depuis été acheté pour des milliards de plus que la plupart d'entre nous peuvent compter.
© Jenny Barclay
A propos de l'auteur: Jenny Barclay a étudié en mathématiques. et l'économie, et a obtenu une maîtrise de la viabilité des institutions bancaires. Elle étudie actuellement l'espagnol en Andalousie, Espagne. Cet article mai être reproduits sur des sites soumis aux crédits sont attribués à l'auteur, et un lien vers son site Web.
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Auteur: Jenny Barclay
